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          AI大腦、數字人來襲!揭秘未來銀行數字化五大趨勢

          2023-09-08 12:12:26    來源:北京商報

          你有多久沒去過銀行網點了?銀行卡上又積了多少灰?如今,隨著數字科技的發展,ATM機高光褪去,手機銀行、智能服務等成為銀行業務主流,不管是貸款、理財還是支付轉賬等金融服務,抑或消費、購物、出行還是生活繳費等日常需求,都能在一部手機上完成所有,且24小時全天在線。

          越來越多用戶都更偏愛金融數字化、移動化,但卻鮮少有人了解,這背后是銀行在數字科技上的不斷蓄力和進化。數字科技已成為第一驅動力,深刻改變銀行的業務邊界、組織形態以及服務模式。

          毫不夸張的說,在復雜多變的發展環境下,數字化已然成為銀行的發展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外灘大會上發布的《銀行數字科技五大趨勢》報告(以下簡稱“報告”),如今的銀行越來越像互聯網公司,甚至已經借力AI大腦或衛星技術深入信貸風控,技術大變革的新時代已然開啟,而未來,生成式人工智能還將滲透到所有領域。


          (資料圖片)

          “驅動銀行發展的核心動力正發生變化,以前是規模驅動,現在是新技術驅動。”螞蟻集團資深副總裁、網商銀行董事長金曉龍在現場表示,中國在銀行數字化上已經形成了全球競爭力,這對于推動金融服務實體經濟、促進金融科技創新具有重要意義。

          螞蟻集團資深副總裁、網商銀行董事長金曉龍

          一部手機能完成9成業務

          如何加強線上線下渠道協同融合,加快延伸金融服務觸角,拓展數字化渠道服務新模式,成為近年來眾多銀行機構的一大必修課。

          根據中國銀行業協會今年發布的《2022年中國銀行業服務報告》,銀行平均電子分流率96.99%,這意味著9成以上業務都已實現線上化;與此同時,小程序成為獲客新渠道,據不完全統計,支付寶、微信上銀行小程序超過200個。

          業內愈發明顯地感受到,一部手機就是一個銀行網點,隨著“隨身銀行”的進化,金融消費者9成業務,都能通過在手機上“點一點”完成。截至2023年6月底,中國手機銀行App月活用戶數已超5億。

          “隨身銀行”也使得銀行越來越像互聯網公司。其中,包括招商銀行、工商銀行等,已開始將生活服務,例如飯票、影票、出行以及生活繳費等放入了App、小程序中。截至2022年底,招商銀行App總用戶數達1.88億戶,月活近7000萬戶。

          工商銀行則推出了“發現”頁簽,可實現“千人千面”;同時引入基金、理財等頭部機構,打造了開放式財富社區;并增加炫彩刷臉、碳賬簿、數字藏品等新功能,重塑18大類服務。截至2022年底,工商銀行App總用戶數達5.16億戶,月活1.74億戶,數字化業務占比超過98%,用戶體量接近頭部互聯網平臺。

          始于金融但又不止于金融。數字化驅動下,銀行業務由“卡時代”轉向“移動時代”。IDC預測,隨身銀行不只是手機App,還包括銀行類服務API嵌入各類高頻應用中;未來,也會滲入各類可穿戴設備中,如AR/VR/MR等。

          “AI”銀行信貸員幫扶小微

          日常金融服務中,你或曾與銀行的智能客服對話過,也或接到過不少智能機器人的電話營銷,但可能不知道的是,在你驚嘆于如今“最快以秒計”的信貸審核中,背后是銀行智能化的信貸授信。今后,“AI大腦”將成銀行主流選擇。

          除了越來越像互聯網公司外,銀行機構也在向科技型公司靠攏。IDC預測,到2026年,將人工智能應用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復雜的模型、算法的應用,尤其是通過開放銀行生態搜集到多源可用數據,至2026年底,欺詐洗錢等案例將降低12%。

          實際上,目前AI風控在銀行業已有探索。例如,網商銀行“百靈”智能交互式風控系統,將大規模人工智能應用于小微金融,已服務800萬小微經營者;中信銀行“哨兵”智能防欺詐風控系統,通過將機器學習和大數據技術應用于反欺詐,守護用戶“錢袋子”。

          報告稱,AI風控大腦有助于精細化風險識別和評估、實時監控和預警、優化決策過程、反欺詐與合規、預測性分析;而建設AI風控大腦時需要關注數據質量、算法準確性、實時性、合規性、與核心業務系統集成。

          那么,AI大腦具體又是如何進行智能交互風控?以網商銀行“百靈”系統服務的小微企業為例,眾所周知,每個小微企業主手里,都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料,比如合同、發票、流水、店面、存貨等等,但是這些材料種類繁多,五花八門,要識別出來,難度很大。

          對此,“百靈”系統主要通過計算機視覺、知識圖譜、人機對話等技術綜合應用,實現對小微經營者的資產、行業、經營狀況、資金需求等更精準的理解和評估,從而為小微提供更匹配的信貸服務。目前,該系統已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證,以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別,準確率達到95%以上。

          網商銀行“百靈”系統已支持70多種自證任務,超過800萬客戶使用,成功提額客戶。

          超8成銀行將部署數字人

          能說會道,還懂金融業務的銀行數字人,你有打過交道嗎?IDC預測,到2025年,超過80%的銀行都將部署數字人,承擔90%的客服和理財咨詢服務。集成GenAI的數字人將大行其道,“看懂文字、聽懂語言、做懂業務”將成為常態。

          截至目前,線上做客服、理財經理,線下做“大堂經理”,是數字員工在銀行的主要應用。其中,包括浦發銀行、交通銀行等就在重點投入數字人,構建大規模數字員工隊伍。

          以浦發銀行為例,其投入的數字人覆蓋業務包括零售、公司、清算、運營等多個板塊?;跀底秩诵纬傻臄底謫T工體系,已實現數字財富規劃師、AI培訓師、數字文檔審核員、數字大堂經理等20多個數字員工場景;交通銀行則推出了姣姣和小姣兩位數字員工“姐妹花”,應用技術包括多模態交互、3D數字人建模、語音識別、自然語義理解、智能知識庫等技術。

          與此同時,IDC認為,數字員工不是替代人,而是做人的智能助理,其主要做重復枯燥的工作,讓人做更有創意的工作,另外需注意的是,目前也有不少數字員工追求“高效”的交互服務,但缺乏共情能力,這在一定程度上也有損用戶體驗,銀行必須給予足夠重視。

          農戶可通過衛星辦理貸款

          除了小微企業主,農戶同樣是金融機構關注的重點群體。對于多數農民來說,他們最大的資產就是地里種的莊稼,以及對應的產值,但這個很難統計識別,銀行很難知道農戶有多少資產,不清楚他們的耕地到底產量多少,價值多少,這也成為農村貸款最大的痛點。

          為了識別,有銀行曾想過用人工線下地調的方式,但成本太高;也有嘗試過無人機拍攝,但范圍太??;不斷試錯和進階之后,如今,有銀行想到了衛星,這個太空里的超級無人機。

          衛星遙感技術,相當于給農田插上一根“網線”,讓土地里的作物種類、生長情況等都能聯網,成為農戶資產的證明,由此,農戶就可通過衛星辦理貸款。

          以網商銀行“大山雀”衛星遙感風控系統為例,農戶拿著手機在支付寶小程序上把自己的地在地圖上圈出來,衛星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型,分辨出水稻、玉米、小麥等多種作物的區別,目前準確率已達到90%以上。

          目前,以五天為周期,網商銀行需要實時更新衛星影像和識別結果,監測農作物的長勢,判斷作物所處的育苗期、拔節期或收割期等階段,進而分析農戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求,并給予農戶精準的授信和合理的還款周期。據介紹,截至2022年底,大山雀已累計服務120萬經營性農戶,為鄉村振興提供活水。

          另外,平安銀行也已連續合作發射了三顆衛星,搭建了“星云物聯網平臺”。物聯網衛星通信技術,供應鏈上下游企業的真實經營數據等信息可以更及時、有效地回傳,從而為其授信。截至2023年6月底,星云物聯網平臺支持實體企業融資額超8000億元。

          物聯網與邊緣計算“打通”農村、小微金融最后1公里。IDC預測,到2027年,40%的G2000企業將通過低軌道衛星技術滿足偏遠、農村和高風險地區的網絡覆蓋缺口。借助人工智能物聯網技術和其他數據,各行業的中、小、微型企業貸款覆蓋率也將達到70%。

          銀行布局云原生架構成共識

          值得一提的是,目前銀行利用云原生架構,構建核心系統或是承載關鍵核心業務場景,也在成為一種技術共識。

          以中國建設銀行為例,其率先發布金融業云服務品牌“建行云”,首批推出三大類10個云服務套餐,為中小微金融機構提供“開箱即用”的技術服務,其中業務應用類涵蓋核心銀行套餐、對公信貸套餐、數字化零售套餐、信用卡套餐、智能風控套餐,基礎技術類包括金融研發云套餐、金融災備云套餐。

          IDC預測,到2025年,60%的中國境內銀行,將基于當前應用程序的使用現狀制定并實施云原生數字核心戰略,支持安全可控與未來生態創新。

          IDC認為,金融行業云原生,有利于將金融對安全合規、交易強一致性、單元化擴展、全鏈路業務風險管理、運維管理等行業要求與基于云定義的存儲、多地多活、分布式數據庫等技術進行深度融合。目前覆蓋了設計域、研發域、運行域、運維域、災備域5大領域。

          落地雖是大勢所趨,不過就目前來看探索仍處于早期。根據報告,云原生在金融行業應用現狀中,超八成主要用于計劃實驗和單點實驗,14%用于局部應用,全面推行僅有2%,而進行優化創新的為0%。

          金融級云原生是一個覆蓋戰略、組織、流程、技術和運營的全方位演進過程。IDC建議,要建立一套全流程、端到端、標準化的云原生交付體系,對于已經有豐富云原生應用經驗的金融機構,必須要關注:高可用、高性能、業務連續性、系統安全穩定。

          北京商報記者 劉四紅

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